“新華視點(diǎn)”記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，對(duì)于該征求意見稿，公眾最為關(guān)心的，還是未來(lái)第三方賬戶將如何支付，網(wǎng)絡(luò)支付安全性的提升是否會(huì)影響用戶使用的便捷性？由此產(chǎn)生的種種成本將由誰(shuí)來(lái)承擔(dān)？這些針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融重要基礎(chǔ)設(shè)施的監(jiān)管措施將如何落實(shí)？
一問：輿論爭(zhēng)議的核心在哪？
“我的支付寶和微信賬戶是否需要補(bǔ)充資料‘證明我就是我’？會(huì)變得麻煩嗎？”在上海市民方女士看來(lái)，《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見稿）》或?qū)⒔o自己的日常生活帶來(lái)不小改變。
根據(jù)央行發(fā)布的征求意見稿規(guī)定，綜合賬戶需要包括面對(duì)面在內(nèi)的至少５種方式進(jìn)行交叉驗(yàn)證身份，而消費(fèi)賬戶也需要至少３種方式進(jìn)行交叉驗(yàn)證。
央行相關(guān)人士接受記者采訪時(shí)指出，從現(xiàn)實(shí)來(lái)看，銀行賬戶是強(qiáng)實(shí)名制，而第三方支付機(jī)構(gòu)的賬戶往往是弱實(shí)名制。“隨著第三方支付行業(yè)的發(fā)展壯大，社會(huì)資金出現(xiàn)從強(qiáng)實(shí)名制賬戶流向弱實(shí)名甚至非實(shí)名賬戶的趨勢(shì)，出于反洗錢等安全方面考慮，需要加強(qiáng)監(jiān)管。”
該人士認(rèn)為，實(shí)名制是金融活動(dòng)的基礎(chǔ)，是防范金融犯罪的第一關(guān)，出臺(tái)較為嚴(yán)格的驗(yàn)證要求，一些支付機(jī)構(gòu)沒有很好地落實(shí)實(shí)名制要求也是重要因素。
出于安全性考慮出臺(tái)政策無(wú)可厚非，但在不少已習(xí)慣網(wǎng)絡(luò)支付驗(yàn)證方式的消費(fèi)者看來(lái)，為達(dá)到驗(yàn)證要求而需補(bǔ)齊的資料，讓他們覺得繁瑣。
“從消費(fèi)者的角度來(lái)看，這種安全性和便捷性之間的權(quán)衡，可能是目前輿論爭(zhēng)議的核心內(nèi)容。”零壹財(cái)經(jīng)研究所所長(zhǎng)李耀東說。
在方女士看來(lái)，其選擇使用第三方支付平臺(tái)，主要是因?yàn)槠浔憬菪浴?ldquo;比如，我身上缺現(xiàn)金，可以通過支付寶或微信支付。”方女士說，“但如果按照征求意見稿超過２００元的交易支付機(jī)構(gòu)不得代替銀行進(jìn)行驗(yàn)證，就可能一會(huì)收到銀行驗(yàn)證短信息，一會(huì)第三方又要求輸入驗(yàn)證碼，這會(huì)讓支付體驗(yàn)大打折扣。”
有專家認(rèn)為，征求意見稿還對(duì)剛剛興起的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)行業(yè)形成“殺傷力”。在搜狐旗下Ｐ２Ｐ公司搜易貸ＣＯＯ蔣軒看來(lái)，新規(guī)將倒逼Ｐ２Ｐ公司盡快與銀行進(jìn)行存管合作，有利于保護(hù)用戶的資金安全，但是從用戶充值的角度來(lái)看，可能產(chǎn)生一些負(fù)面影響，短期來(lái)看或?qū)Γ校玻泄镜臉I(yè)務(wù)造成一定的沖擊。
二問：誰(shuí)來(lái)承擔(dān)監(jiān)管升級(jí)產(chǎn)生的成本？
征求意見稿一旦付諸實(shí)施，或?qū)a(chǎn)生或轉(zhuǎn)移一些社會(huì)成本，而這些成本將由誰(shuí)承擔(dān)，也是公眾關(guān)心的問題之一。
在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，未來(lái)支付機(jī)構(gòu)按照要求落實(shí)認(rèn)證規(guī)定，將是一筆不得不承擔(dān)的成本。據(jù)上述央行相關(guān)負(fù)責(zé)人透露，對(duì)支付機(jī)構(gòu)增加了交叉驗(yàn)證要求并不會(huì)增加消費(fèi)者的成本，而將對(duì)支付機(jī)構(gòu)的后臺(tái)提出更多要求。“客戶只需提供住址、學(xué)歷等信息，驗(yàn)證工作是由支付機(jī)構(gòu)想方設(shè)法來(lái)做。”
一名支付機(jī)構(gòu)工作人員坦言，現(xiàn)在幾乎所有支付機(jī)構(gòu)的驗(yàn)證方式都達(dá)不到新規(guī)的要求，增加交叉驗(yàn)證渠道成本不低。與此同時(shí)，目前政府機(jī)構(gòu)對(duì)數(shù)據(jù)開放得并不多，不少地區(qū)的社保等信息并未聯(lián)網(wǎng)，工商、稅務(wù)等基礎(chǔ)信息建設(shè)不完善，拓展驗(yàn)證渠道并不輕松，如果選擇社會(huì)征信機(jī)構(gòu)幫助完成，還需要承擔(dān)不少費(fèi)用。
此外，“不少支付機(jī)構(gòu)的服務(wù)觸角正在伸向農(nóng)村地區(qū)，監(jiān)管要求提高后，部分地區(qū)的農(nóng)村客戶或許會(huì)因基礎(chǔ)信息建設(shè)不足、手機(jī)安全級(jí)別不達(dá)標(biāo)等，無(wú)法享受到較好的網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)，成本可能轉(zhuǎn)嫁到用戶身上。”該支付機(jī)構(gòu)人士說。
“目前，只有由公安機(jī)關(guān)提供的身份證驗(yàn)證和商業(yè)銀行提供的銀行卡驗(yàn)證比較成熟，第３種甚至第５種驗(yàn)證方式究竟是什么，央行也沒有給出明確的說法，支付機(jī)構(gòu)和消費(fèi)者還處于困惑之中。”李耀東說。
北京某國(guó)企員工張女士告訴記者，自從智能手機(jī)和第三方支付平臺(tái)普及之后，她就沒有為“異地跨行”轉(zhuǎn)賬的手續(xù)費(fèi)煩惱過。“我可以先把錢從銀行卡轉(zhuǎn)到第三方支付賬戶，再?gòu)脑撝Ц顿~戶轉(zhuǎn)給別的銀行卡，無(wú)論這兩張卡是否在同一家銀行開戶，是否是同一個(gè)城市的，都不會(huì)產(chǎn)生任何手續(xù)費(fèi)，有的支付軟件直接開通了銀行轉(zhuǎn)賬功能，十分方便。”
然而，根據(jù)征求意見稿第１７條，“支付機(jī)構(gòu)為客戶辦理銀行賬戶向支付賬戶轉(zhuǎn)賬的，轉(zhuǎn)出賬戶應(yīng)僅限于支付賬戶客戶本人同名銀行借記賬戶；辦理支付賬戶向銀行借記賬戶轉(zhuǎn)賬的，轉(zhuǎn)入賬戶應(yīng)僅限于客戶預(yù)先指定的一個(gè)本人同名銀行借記賬戶”。這可能迫使不少人摒棄第三方支付，而選擇使用銀行網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬。
記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前，大多數(shù)商業(yè)銀行都會(huì)為異地跨行轉(zhuǎn)賬收取一定的手續(xù)費(fèi)用。如記者從交通銀行客服了解到，如果通過交行網(wǎng)上銀行給跨行賬戶轉(zhuǎn)賬１萬(wàn)元，就要被收?。保苍氖掷m(xù)費(fèi)。“因此，用戶怕是要繳納一筆手續(xù)費(fèi)了。”張女士說。
三問：加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管應(yīng)如何落實(shí)？
在易寶支付ＣＥＯ唐彬看來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)是金融，安全是底線，但互聯(lián)網(wǎng)金融的特色和生命力卻在互聯(lián)網(wǎng)。應(yīng)當(dāng)看到，互聯(lián)網(wǎng)通過新技術(shù)和跨界融合不斷創(chuàng)造新業(yè)態(tài)，在推動(dòng)商業(yè)發(fā)展的同時(shí)也帶來(lái)了監(jiān)管的難題。
李耀東認(rèn)為，對(duì)第三方支付公司和傳統(tǒng)商業(yè)銀行劃定同樣的門檻，從公平性的角度來(lái)說并無(wú)不妥，但要考慮體現(xiàn)誰(shuí)代表未來(lái)的發(fā)展方向。
不只是互聯(lián)網(wǎng)金融，事實(shí)上，被認(rèn)為儲(chǔ)戶資金“保險(xiǎn)柜”的商業(yè)銀行，近年來(lái)也遭遇了不少安全問題。記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，一方面，在一些ＱＱ群里，包含用戶姓名、身份證號(hào)、手機(jī)號(hào)等個(gè)人信息在內(nèi)的銀行卡、信用卡信息，以２分到５角的價(jià)格公開叫賣，一些信用卡的用戶前腳開卡，后腳就遭遇各種騷擾電話；另一方面，銀行存款丟失、銀行卡被盜刷事件屢有發(fā)生，也引發(fā)公眾對(duì)商業(yè)銀行安全性的擔(dān)憂。
“應(yīng)當(dāng)兼顧安全與發(fā)展。”唐彬認(rèn)為，在“互聯(lián)網(wǎng)＋”的大背景下，應(yīng)更加重視功能監(jiān)管，創(chuàng)新監(jiān)管思路和方法，而少一些“一限了之”的思維。
中歐陸家嘴國(guó)際金融研究院執(zhí)行副院長(zhǎng)劉勝軍認(rèn)為，央行的監(jiān)管新規(guī)只是征求意見稿，正在充分征求和吸收公眾的意見、建議，相信未來(lái)會(huì)為金融創(chuàng)新留下空間。
“隨著信息技術(shù)的發(fā)展，我國(guó)的金融行業(yè)也在不斷走向成熟，監(jiān)管部門的監(jiān)管水平也將與時(shí)俱進(jìn)，會(huì)在風(fēng)險(xiǎn)與創(chuàng)新之間尋找到一種平衡。”