第一節(jié) 概述

信息化是21世紀(jì)國家現(xiàn)代化的基本標(biāo)志。作為具有現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)核心地位的金融，注定了其與信息技術(shù)的必然結(jié)合，并且這種天然般的姻緣正剛剛開始蜜月之旅。西方發(fā)達(dá)國家金融業(yè)和信息化的發(fā)展都遠(yuǎn)遠(yuǎn)走在了世界的前列，他們之間的結(jié)合既迅速又完美，取得了矚目的成績。發(fā)達(dá)國家從20世紀(jì)60年代開始將計(jì)算機(jī)技術(shù)應(yīng)用于金融業(yè)，隨著支票的大量運(yùn)用，銀行電子支付密碼器系統(tǒng)也在歐美等發(fā)達(dá)國家廣泛運(yùn)用。

第二節(jié) 亞洲地區(qū)主要國家市場概況

二戰(zhàn)后，日本領(lǐng)先于其他亞洲各國實(shí)現(xiàn)了戰(zhàn)后復(fù)興，隨后東京確立了作為亞洲地區(qū)金融中心的地位。二十世紀(jì)80年代以后，雖然香港和新加坡開始崛起，但是正如現(xiàn)在在國際金融現(xiàn)場依然經(jīng)常使用的NJA（不包括日本的亞洲）一詞，以及依然有很多跨國金融機(jī)構(gòu)的亞洲總部設(shè)立在東京所顯示的，東京的地位依然沒有動(dòng)搖。東京作為亞洲的金融中心，其金融工具 市場發(fā)展 前景被一致看好，電子支付密碼系統(tǒng)也有著十分廣闊的市場前景。

第三節(jié) 歐洲地區(qū)主要國家市場概況

歐洲的金融體系建成了三個(gè)層面的信息系統(tǒng)。一是金融業(yè)內(nèi)部的信息系統(tǒng)。主要是以銀行會(huì)計(jì)為依據(jù)的銀行內(nèi)部業(yè)務(wù)的處理系統(tǒng)，即技術(shù)先進(jìn)且相互協(xié)調(diào)的柜臺(tái)業(yè)務(wù)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)以及以銀行經(jīng)營管理為目標(biāo)的銀行管理信息系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)。二是金融業(yè)之間的信息系統(tǒng)。隨著各項(xiàng)業(yè)務(wù)之間交往的頻繁，銀行間的支票、匯票等轉(zhuǎn)賬結(jié)算業(yè)務(wù)急劇上升，資金清算得到及時(shí)、有效處理，成為提高銀行經(jīng)營管理效率的一個(gè)重要措施。三是金融業(yè)與客戶之間的信息系統(tǒng)。銀行推出了面向大眾的各類自動(dòng)服務(wù)，建立了自動(dòng)客戶服務(wù)系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)。隨著歐元體系的日趨成熟和穩(wěn)定，銀行電子支付密碼系統(tǒng)會(huì)在歐洲各國有著更大的市場空間。

第四節(jié) 美洲地區(qū)主要國家市場概況

美國是世界上金融信息化程度最高的國家之一。自從IBM公司的702型計(jì)算機(jī)首次被安裝到美洲銀行后，各類新穎的計(jì)算機(jī)設(shè)備便不斷被引入金融業(yè)。這些大銀行往往不惜花費(fèi)大量的資金更新主系統(tǒng)的硬件和軟件，積極大膽地采用最新的計(jì)算機(jī)產(chǎn)品，采用最新的軟件技術(shù)。這些設(shè)備的普及不僅降低了銀行的服務(wù)成本，而且大大提高了服務(wù)質(zhì)量。2004年M&T網(wǎng)絡(luò)銀行的交易量已經(jīng)超過實(shí)際網(wǎng)點(diǎn)的交易量，而網(wǎng)銀交易的成本也已經(jīng)從2000年的虧損1.78美元到2004年的盈利0.12美元。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，2005年美國網(wǎng)絡(luò)銀行交易量占銀行交易總量的一半左右。美國金融信息化環(huán)境良好，銀行電子支付密碼系統(tǒng)在美國也有不小的市場。

第五節(jié) 當(dāng)前 行業(yè) 存在的問題

1．支付密碼屬新生事物，開戶單位普遍接受需假以時(shí)日。

長期以來，預(yù)留銀行簽章作為票據(jù)身份認(rèn)證的工具已深入人心，且使用支付密碼器生成支付密碼不像簽章那么容易，須經(jīng)過一定的操作過程才能完成。由于企業(yè)需配置支付密碼器，所以對企業(yè)來說，需要新增一定的投資而且也需要一定的學(xué)習(xí)方可熟練地操作支付密碼器。開戶單位對使用支付密碼的重要性認(rèn)識(shí)不深，不容易一下子接受使用，如一些開戶單位的財(cái)務(wù)人員年紀(jì)較大，對計(jì)算機(jī)系列的產(chǎn)品接受能力差，對使用支付密碼器有畏懼情緒；一些中小規(guī)模的開戶單位不愿意花錢購買支付密碼器；一些開戶單位嫌使用支付密碼后還要加蓋預(yù)留銀行簽章比較麻煩等。這些都給支付密碼的推廣使用造成一定的難度。

2、支付密碼的法律地位被確立為票據(jù)身份認(rèn)證的附屬條件。

《支付結(jié)算辦法》第一百二十三條規(guī)定：支票的出票人預(yù)留銀行簽章是銀行審核支票的依據(jù)。銀行可以與出票人約定使用支付密碼，作為銀行審核支付支票金額的條件?！吨Ц督Y(jié)算辦法》將支付密碼從法律地位上確立為銀行審核支票金額的條件而非依據(jù)，也就是說，使用支付密碼的開戶單位仍然必須在票據(jù)上加蓋預(yù)留印鑒。預(yù)留銀行印鑒是票據(jù)身份認(rèn)證的充分必要條件，而支付密碼只是約定使用后的必要條件。

第六節(jié) 行業(yè) 未來發(fā)展預(yù)測 分析

1、 市場發(fā)展 空間很大

隨著銀行電子化的發(fā)展，傳統(tǒng)的銀行票據(jù)驗(yàn)證方式由于效率低、安全性差，已成為制約銀 行業(yè) 務(wù)發(fā)展的障礙。為此，各個(gè)銀行也付出了不小的代價(jià)。而銀行電子支付密碼器系統(tǒng)就解決了這一難題，而且其成本很低， 市場發(fā)展 空間很大。

2、與銀行合作更加密切

要在全社會(huì)成功推廣支付密碼的使用，離不開各商業(yè)銀行間的合作。由于支付密碼器在各商業(yè)銀行間是通用的，開戶單位持一臺(tái)支付密碼器就能在開立的不同商業(yè)銀行的賬戶中使用。而各商業(yè)銀行推廣支付密碼共同目標(biāo)的一致性，是聯(lián)手合作推廣的良好基礎(chǔ)。各商業(yè)銀行聯(lián)合大力推廣支付密碼，打造一致的宣傳聲勢，對開戶單位的普遍接受具有不可估量的作用。

第七節(jié) 行業(yè) 投資前景 分析

對于金融供應(yīng)商來說，數(shù)以萬億元計(jì)的票據(jù)流通市場，將為票據(jù)支付密碼系統(tǒng)提供商創(chuàng)造難以想象的大“蛋糕”，市場潛力很大。當(dāng)2000年，央行確定支付密碼的合法地位，由此開始了 行業(yè) 內(nèi)企業(yè)之間的激烈競爭。深圳從事該 行業(yè) 的企業(yè)就多達(dá)近20家。但隨著競爭的加劇，以及銀行系統(tǒng)間存在的兼容等障礙問題，不少企業(yè)相繼退出市場，市場競爭相當(dāng)激烈。所以，欲進(jìn)入此 行業(yè) 前，建議累積一定的資金和渠道，否則很難立足。

免責(zé)申明：本文僅為中經(jīng)縱橫 市場 研究 觀點(diǎn)，不代表其他任何投資依據(jù)或執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)等相關(guān)行為。如有其他問題，敬請來電垂詢：4008099707。特此說明。